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终身医疗险比较

阅读次数:7263 发布日期:2007-4-20 发布人:深圳保险
      恒康天安和友邦先后推出“恒康天安新世代终身医疗保障计划”和“友邦康福终身健康保险计划”。结合05年下半年市场推出的另外两款终身医疗险,在此一一比较
  目前比较的终身医疗险产品共有四款:
1.友邦康福终身健康保险计划;
2.信诚“心聆一生”终身医疗保险计划;
3.中国人寿“关爱一生”保障计划;
4.恒康天安“新世代”终身医疗保障计划。
  一.承保范围比较:
根据保险合同条款,四款产品的承保年龄上限均为50周岁。但年龄下限有所不同,“康福”相对宽些,最低投保年龄为7周岁,“心聆一生”和“新时代”规定为18周岁,“关爱一生”为16周岁。
  根据投保年龄越小保费越便宜原则,“康福”在投保范围上略胜一筹。7岁儿童投保“康福”,5万的身故保额,以20年缴费期来算,保费仅957元。但为控制未成年人风险,对于7到18岁之间的被保险人,友邦“康福”目前规定最多只可购买一个单位(即身故保额最高只能为5万)。
  二.保障利益比较:
  四款产品中, “心聆一生”和“康福”的保险责任相近,“新世代”和“关爱一生”的保险责任较雷同。
    “心聆一生”vs“康福”两款产品的相同之处,都具有一定的身故保障,且医疗补贴皆包括住院前后门诊给付、每日住院津贴、重症监护补贴。
    不同之处如下:
    首先,“心聆一生”的门诊给付是在65岁之后才有,在一定限额内实报实销(且外加住院医疗费用报销);“康福”的门诊给付是终身的,但为津贴型,即每次按基本住院补贴日额的50%给付补偿金,同一住院原因3次为限。以30岁男性投保15万元身故保额为例,“心聆一生”在65岁之后才有门诊给付,最高3000元/年。而“康福”终身都有门诊给付,但每次仅75元,且同一住院原因最多给付225元。
  其次,“康福”有一定额度的出院康复保险金、紧急医疗运送给付,“心聆一生”则无。
  此外,“心聆一生”和 “康福”有重大疾病保费豁免功能,“新世代”和“关爱一生”没有该功能。
  “新世代”vs“关爱一生”寿险保障方面,“关爱一生”仅提供身故保险金,而“新时代”无论身故和全残,都给付一定保险金;医疗保障方面,两者主要给付金额都包括住院补贴、重症监护补贴、重大手术费用补贴。不同的是,“新世代”还多一种癌症住院补贴;住院补贴条款中,“新世代”规定,“被保险人同一次住院给付天数最高以九十天为限;同一保险单年度最高累积给付天数以一百八十天为限。”而“关爱一生”规定,“如果被保险人前次出院与后次入院日期间隔未超过九十日(含九十日),视为一次住院。”两者规定看似不一,但仔细推算,两款产品每年最高给付天数均为180。
  三.价格比较:
以30岁男性,15万元的身故保额,20年缴费期为例。
  产品价格记者以投保人身份咨询各保险公司,发现年缴保费从高到低为:“关爱一生”4840元,“康福”4785元,“新世代”4318元,“心聆一生”4197.5元。
但需要指出的是,因“心聆一生”采取的是保额每年递增2.5%,直达初始保险金额的1.5倍,所以,本文中的15万元身故保额对于“心聆一生”来说,只是20年缴费期满后,保额才会递增至初始保额的1.5倍,即初始投保时身故保额仅为10万元,这也许就是该险种保费低于其他公司险种的原因。
  四.补贴金额比较:
    “康福”:不超过45天的部分,为150元×(住院天数-3);超过部分为300×(住院天数-45)。每年最多150天;
    “新世代”和“关爱一生”为:100元×实际住院天数(每年最多180天);
    “心聆一生”:125元×(住院天数-2)(每年最多30天);
综合来看,“新时代”比“关爱一生”的保险利益略为全面,但保费便宜500多元;“心聆一生”保费虽最低,但保险利益相对集中在65岁之后,对于老年医疗费用更为担心的消费者可选此款;“康福”的保费相对较高,但保险利益最全面,每日住院津贴也较高。
  需要注意的是,几乎每款终身医疗险都宣称,产品与社保等其他医疗报销方式不冲突,代理人亦将此作为一大卖点宣扬。其实,这只是补贴型保险的共同特征,即使客户买的是年缴100多元的附加住院补贴险,同样有此功能。(文:陆文汇)
 
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